INTERWENCJA

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydaje rekomendacje dla banków, dotyczące sfery ich działalności. Pana Piotra interesuje, czy bank jest związany rekomendacjami KNF także po wypowiedzeniu umowy kredytowej i uzyskaniu przez bank tytułu egzekucyjnego (nakaz zapłaty niespłaconego kredytu)

Przyjmijmy taką sytuację: bank wypowiedział umowę kredytową czytelnikowi w 2016r., w 2017 uzyskał prawomocny nakaz zapłaty i następnie wniósł sprawę do komornika.

Pytania do KNF

- Czy na tym etapie relacji: klient-bank (po nakazie zapłaty) - strony mogą w dowolny sposób ustalić spłatę zobowiązania w ratach, a bank nie obowiązują już procedury sprawdzania klienta?

- Czy jednak bank obowiązują jeszcze pewne ograniczenia wynikające z rekomendacji KNF?

Jeśli tak, to jakie?

- Jakie jest możliwe pole manewru dla stron w celu zawarcia ugody?

Aktualizacja: 22 lipca

Jacek Barszczewski, dyrektor Departamentu Komunikacji Społecznej KNF:

Rekomendacje KNF wydawane są na podstawie art. 137 ust. 1 pkt 5 ustawy – Prawo bankowe i adresowane są do banków. Ich rolą jest wprowadzenie dobrych praktyk ostrożnego i stabilnego zarządzania bankami. Banki obowiązane są do przestrzegania zawartych w nich postanowień, a ich przestrzeganie może być weryfikowane w ramach sprawowanego przez KNF nadzoru.

Rekomendacje są przede wszystkim wskazaniem przez organ nadzoru (KNF) pożądanego sposobu prowadzenia przez bank działalności, w tych przypadkach, gdy przepisy prawa nie regulują tego lub czynią to w sposób niedookreślony, a istnieją przesłanki dla ukształtowania dobrej praktyki rynkowej w danym obszarze. Organ nadzoru, dysponując wiedzą o procesach zachodzących w skali całego sektora lub w pojedynczych bankach, może wskazać taki sposób prowadzenia działalności, który jest optymalny dla sektora z punktu widzenia celów sprawowanego nadzoru.

Rekomendacje nie są aktami normatywnymi o charakterze obowiązującym, stanowią jednak pewnego rodzaju wskazania nadzoru bankowego dla banków ustanawiające rekomendowane przez nadzór bankowy zasady bezpiecznego prowadzenia działalności bankowej. Organ nadzoru dysponuje przy tym narzędziami, które może zastosować w przypadku nieprzestrzegania przez banki adresowanych do nich rekomendacji.

Obowiązków banku w zakresie badania zdolności kredytowej czy też wkładu własnego dotyczy przy tym w szczególności Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, a także Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Obowiązki te odnoszą się do ekspozycji kredytowych (w tym zabezpieczonych hipotecznie). W obu tych dokumentach ekspozycja kredytowa definiowana jest przy tym jako należność banku z tytułu kredytu lub pożyczki, limitu zadłużenia (w tym z tytułu karty kredytowej i obciążeniowej), nabytej wierzytelności, czeku lub weksla, zrealizowanej gwarancji, innej wierzytelności o podobnym charakterze lub udzielone zobowiązanie pozabilansowe.

Do takich kategorii należności znajdują zatem zastosowanie postanowienia przywołanych wyżej Rekomendacji KNF.

JW

foto: Pixabay