Pan Mikołaj z Warszawy przesłał nam wezwanie (z dnia 30 marca br.) do zapłaty zaległości kredytowych wystawione przez mBank. W piśmie tym, oprócz standardowych informacji i formułek, jest także taki zapis:

"W szczególności bank może wystąpić do komornika sądowego o przeprowadzenie postępowania egzekucyjnego z całości Pana majątku, w tym do jego wyjawienia za pośrednictwem sądu. Złożenie wniosku o wyjawienie majątku skutkować będzie obowiązkowym wpisem Pana do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych na okres nawet do 10 lat" (wytłuszczenia oryginalne).

Pan Mikołaj zapytał mnie, czy to prawda, że samo złożenie w sądzie wniosku o wyjawienie majątku pociąga za sobą tak daleko idące konsekwencje.

Kwestię wyjawienia majątku reguluje art. 913. § 1. kodeksu postępowania cywilnego:

Jeżeli zajęty w egzekucji majątek dłużnika nie rokuje zaspokojenia egzekwowanych należności lub jeżeli wierzyciel wykaże, że na skutek prowadzonej egzekucji nie uzyskał w pełni zaspokojenia swej należności, może on żądać zobowiązania dłużnika do złożenia wykazu majątku z wymienieniem rzeczy i miejsca, gdzie się znajdują, przypadających mu wierzytelności i innych praw majątkowych oraz do złożenia przyrzeczenia według roty: „Świadomy znaczenia mych słów i odpowiedzialności przed prawem zapewniam, że złożony przeze mnie wykaz majątku jest prawdziwy i zupełny”.

§ 2. Wierzyciel może żądać wyjawienia majątku także przed wszczęciem egzekucji, jeżeli:

1) uprawdopodobni, że nie uzyska zaspokojenia w pełni swojej należności ze znanego mu majątku albo z przypadających dłużnikowi bieżących świadczeń periodycznych za okres sześciu miesięcy;

2) po uzyskaniu tytułu wykonawczego wezwał dłużnika do zapłaty stwierdzonej nim należności listem poleconym za potwierdzeniem odbioru, a dłużnik nie spełnił świadczenia w terminie 14 dni od dnia doręczenia wezwania do zapłaty.

Natomiast wpis do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych normuje art. 55 pkt 3 ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym:

Art. 55. Do rejestru dłużników niewypłacalnych wpisuje się z urzędu:

3. dłużników, którzy zostali zobowiązani do wyjawienia majątku w trybie przepisów Kodeksu postępowania cywilnego o postępowaniu egzekucyjnym.

Tak więc dopiero postanowienie sądu o zobowiązaniu dłużnika do wyjawienia majątku jest podstawą wpisu do rejestru. Samo złożenie wniosku o wyjawienie majątku nie pociąga za sobą automatycznego wpisu w tym rejestrze (sąd może przecież wniosek oddalić).

W ogóle, to wezwanie wydaje się być niekompletne. Bank bowiem nic nie wspomina w nim, że przed wystąpieniem do komornika, musi uzyskać tytuł wykonawczy.

Z wezwania wynika, że skoro upłynął dwumiesięczny okres wypowiedzenia umowy kredytowej, to sprawa zaraz może trafić do komornika.

A pan Mikołaj czeka na proces sądowy, gdyż jest przekonany, że roszczenie banku jest przedawnione (karta kredytowa - wymagalność poszczególnych rat minimalnych była o wiele wcześniej niż wypowiedzenie umowy o kartę).

I chyba się doczeka, bo nic mi nie wiadomo, aby w kodeksie postępowania cywilnego był uczyniony jakiś wyjątek dla mBank-u, że tytułem egzekucyjnym jest np. pismo prezesa banku, a klauzulą wykonalności pieczątka imienna jego sekretarki.

JW

Tytuły egzekucyjne i klauzula wykonalności

Art. 776. kpc Podstawą egzekucji jest tytuł wykonawczy. Tytułem wykonawczym jest tytuł egzekucyjny zaopatrzony w klauzulę wykonalności, chyba że ustawa stanowi inaczej.